En México, desde el 2019, es obligatorio que todo los conductores cuenten con un seguro de auto. Sin embargo, no todas las coberturas ofrecen el mismo tipo de protección tanto para tu vehículo como para tu seguridad o a la de tus acompañantes. Por ley, todas las pólizas deben cubrir los daños causados a terceros o bienes. Es decir, que se excluyen los daños que se ocasionen por fenómenos de la naturaleza como la inundación.

¿A qué se refiere la cobertura de daños materiales?

Se considera daño material cuando se presenta un deterioro, rotura o pérdida de los bienes asegurados o accesorios a causa de un factor externo. Algunos de estos percances pueden ser:

– Propiciados por el dueño del bien

– Fenómenos naturales como lluvia, granizo, viento

– Ejecutados por una tercera persona, éste puede ser por acción directa o a través de un objeto como maceta, automóvil, etcétera

En caso de que el daño sea provocado por un tercero o por el mismo dueño, los daños materiales se pueden diferenciar de la siguiente manera:

• Accidental. La situación fue súbita y no había manera de evitarse. Por lo tanto, no hay un culpable
• Intencional o dolosa. El daño causado se produjo con mala fe o con el afán de ocasionar la pérdida o rotura del vehículo
• Negligente. La afectación se produjo por falta de mantenimiento o por descuido en el cuidado del uso del auto

Si ocurre algún daño de manera intencional, se podrá exigir el cumplimiento de responsabilidades frente a las autoridad legal. Esto aplica siempre y cuando exista una figura delictiva que cometa delito por lesiones, daños o perjuicios.

Tipos de daños materiales

Al ser propenso a los diversos choques al conducir, puedes llegar a sufrir golpes o averías que afectan el correcto funcionamiento y su apariencia estética. Pues, suele ser más complicado por la zona en la que se originó el golpe o reemplazo de las piezas.

Choques frontales

Este tipo de choque suelen ser más caros porque afectan partes importantes del mismo como: motor, cofre, faros, radiador, parabrisas, bolsas de aire e incluso la estructura de la carrocería.

Choque lateral

Afectan principalmente la carrocería, puertas, espejos, llantas, ejes y amortiguadores del auto. Además, los golpes suelen afectar al conductor, personas a bordo y terceros.

Volcaduras

Accidente más grave porque termina de dañar gran parte de la estructura del auto, así como todos los componentes y sistemas del mismo. En la mayoría de las ocasiones se declara como pérdida total del auto.

Desastres naturales

Los desastres suelen ser otro factor que puede afectar tu auto, en la mayoría de las ocasiones las lluvias, inundaciones, deslaves o terremotos son problemas poco predecibles y ese tipo de siniestro es un daño material que termina en pérdida parcial o tal del vehículo.

¿Qué cubre la cobertura de daños materiales?

Contar con un seguro de auto que te brinde seguridades más extensas, no sólo te protege en caso de que estés involucrado en un accidente o sufras alguna lesión por siniestro. Si tienes la cobertura básica de Responsabilidad Civil o piensas contratarla para tu auto, toma en cuenta que ésta no te exime de los daños materiales. Gozarás de estos beneficios a partir de la cobertura amplia, que es la más completa del mercado. Con la cobertura por daños materiales, los escenarios ante los que estás amparado son:

• Siniestros que sufra tu vehículo a consecuencia de riesgos como colisión, vuelcos, rotura de cristales, altercados sociales, entre otros
• Incendio, rayo y explosión
• Daños en y durante la transportación de tu vehículo. Aquí se incluye afectación por hundimiento, incendio, explosión o colisión
• Desbielamiento del automóvil por penetración del agua al interior del motor
• Erupción volcánica, caída de árboles, maremoto, ciclón, etcétera.

Considera que los servicios con los que cuentas, depende de cada aseguradora y de los beneficios que te ofrezca tu póliza.

Cobertura adicional para accesorios y equipo especializado

Añadir esta cobertura para equipos o accesorios que se hayan agregado y que no sean de fabrica te ayudan a protegerlo de cualquier imprevisto que pueda acontecer, ya sea en caso de robo, desastres naturales u otras circunstancias.

Este tipo de cobertura te ofrece los siguientes beneficios:

• Funcionamiento de la cobertura: quedará cubierto los daños que se causen a los accesorios o equipo especializado del auto. te dará la indemnización necesaria para reparar o reemplazar los elementos perdidos.
• Valor de los accesorios: debes proporcionar una evolución correcta del valor de los accesorios y equipos al momento de añadir la cobertura. 
• Costo de la cobertura: añadir la cobertura puede aumentar el costo de la póliza de seguro de auto. No obstante, será un beneficio que tendrás en caso de siniestro, ya que, si estas involucrado en algún accidente tendrás que pagar los accesorios o equipo que hayas colocado en tu auto.
• Requisitos y restricciones: las aseguradoras manejan cierto tipo de requisitos para planes más completos, por lo tanto, es muy importante que revises las especificaciones de la póliza. Así como, leer detenidamente las restricciones, pues en muchas ocasiones puede no aplicar el seguro en casos específicos.

¿Cuáles son las exclusiones de los daños materiales?

Las situaciones en las que no estarás amparado, se explicitan en la póliza de tu seguro o bien, en el apartado de las condiciones generales. Dentro de las cláusulas por daños que no estarán protegido se incluyen:

– Fallas mecánicas por desgaste o uso normal del auto que esté asegurado.

– Daños por desgaste natural del vehículo ni depreciación del mismo, tampoco afectaciones causadas por su propia carga

– Afectaciones que sufra el vehículo cuando se conduzca por caminos intransitables

– No se cubre el desbielamiento ocasionado por falta de aceite en el motor, mantenimiento o agravación de riesgo

– Conducir en estado de ebriedad o bajo los efectos de otra sustancia, las consecuencias del siniestro no estarán amparadas

Existen otro tipo de daños con los que no estarás protegido, pero no por exclusión de daños materiales, sino porque no están estipulados en tu póliza de contratación.

Por ejemplo, no contarás con protección en los daños que se pudieron exentar al contar con otra cobertura. Otra de las situaciones es cuando conduzcas sin la licencia correspondiente y vigente.

De igual manera se descarta el amparo cuando el automóvil sufra de algún daño por sobrecarga.

¿Cuánto cuesta la cobertura por daños materiales?

Líneas arriba te contamos que a partir de la Cobertura Amplia se incluye esta protección y por ende también en la Cobertura Amplia Plus. Al tratarse de las modalidades con mayor resguardo, son los más costosas debido a su alcance de seguridad. Estos son los precios que manejan las distintas aseguradoras en ambas coberturas.

ASEGURADORA	COBERTURA AMPLIA	COBERTURA AMPLIA PLUS
Zurich	$21, 409	$24, 430
Auto Chuub	$ 19, 738	$24, 826
ANA Seguros	$15, 864	$16, 324
Quálitas	$14, 429	$17, 143
Mapfre	$14, 362	$19, 463
AXA	$13, 622	$14, 640
GNP	$13, 168	$15, 407
BBVA Bancomer Seguros	$12, 162	$13, 884
Inbursa Seguros	$10, 6091	$11, 678

Como puedes observar, a pesar de las diferencias o semejanzas en el costo, lo importante al realizar tu contratación, es que conozcas e identifiques cuáles son los planes que te ofrece cada aseguradora.

¿Cuál es el costo del deducible con esta cobertura?

En el contrato de cada póliza se establece el pago por este monto, que por lo general es con un porcentaje mínimo del 3% al 15%. El importe más alto se encuentra en la cobertura de cristales, ya que llega a ser de un 20% sobre el costo de su reposición. Tanto la cobertura por daños materiales, pérdida total o robo, incluyen el cobro de un porcentaje de deducible es de acuerdo al valor de tu vehículo. Sin embargo, existen aseguradoras que en algunas de sus ofertas ofrecen la oportunidad de no cobrar ningún porcentaje del deducible para hacer efectiva la garantía e indemnización por daños de cualquier tipo.

Este beneficio solamente se incluye en algunos seguros amplios o plus, por lo que es importante que hagas una evaluación previa para que sepas cuáles son aquellos que te dan esta ventaja.

Las modalidades de pago pueden ser anuales o bien por medio de pagos fraccionados. Las formas con las que podrás efectuar los pagos, pueden ser mediante tarjetas de crédito, débito, transferencias bancarias o con depósitos en tiendas autorizadas.

¿Cuáles son los servicios que no incluye?

En la mayoría de los casos, este tipo de beneficios se consideran como servicios adicionales a la póliza amplia o amplia plus.

• Reparación en agencia. Para muchas aseguradoras, el asegurado no puede elegir el taller donde se reparará su vehículo, a menos que sea último modelo, pues se envía a la agencia
• Llantas y rines. Este beneficio debe solicitarse en el paquete extra para que la compañía arregle o indemnice los daños a los neumáticos
• Auto sustituto. En gran parte de las aseguradoras, esta es una cobertura suplementaria en la que te brindan un auto por un plazo determinado mientras tu auto es restaurado. O bien, cuando tu vehículo fue declarado como pérdida total por daños materiales.

Requisitos para contratar la póliza por daños materiales

No hay requisitos específicos para realizar tu contratación. La única condición es que al ser una cobertura de alta gama, aplica solamente para automóviles o pickup de 3.5 toneladas. Toda aquella persona que esté interesada en una protección más completa deberá contar con:

– Licencia de conducir vigente

– Registro Federal de Contribuyentes (RFC)

– Proporcionar la marca, modelo y año del vehículo

– Datos del contratante como nombre completo, domicilio, fecha de nacimiento

¿Cómo funciona la cobertura por daños materiales?

Esta cobertura funciona mediante los deducibles y beneficios como el acceso a reparaciones de talleres y/o agencias en convenio. Si tienes un accidente, lo primero que tienes que hacer es mantener la calma, te ayudará a saber qué hacer y, por lo tanto, que actúes de la mejor manera. Posterior a ello, comunícate inmediatamente con tu aseguradora para que reportes el siniestro y proporciona los siguientes datos: ubicación exacta del siniestro, tu número de póliza y el estado de salud de tú o acompañantes en caso de que tengan alguna lesión y requieran una revisión médica.

Una vez que la compañía envié al ajustador de seguros, te pedirá que expliques lo sucedido y te pedirá los siguientes papeles: licencia de conducir vigente, póliza del seguro y último recibo de pago. A continuación, iniciará con la actividad para deslindar responsabilidades. Si la causa de los daños que sufrió tu auto se encuentran amparados dentro de tu póliza, se te asignará un pase para que puedas solicitar la asistencia de garantía mecánica y así realices las reparaciones correspondientes.

En el centro de restauración se evaluarán los daños de tu vehículo. En máximo 15 días, se determinará si fue pérdida total. Toma en cuenta que se considera de esa manera cuando el costo de las reparaciones es mayor al 50% o 75% de su estimación.

El deducible de la reparación se da a través de una transferencia bancaria cuyo formato se encuentra en los sitios web de cada aseguradora.

Consejos para reducir el riesgo de daños materiales

1. Estacionamiento seguro: busca lugares seguros e iluminados para estacionarte. Evita lugares peligrosos, poco iluminados, cerca de zonas de construcción, pendientes o áreas propensas a inundaciones.
2. Mantenimiento regular: realiza el mantenimiento a tu auto, incluyendo revisiones del sistema de frenos, suspensión, neumáticos y luces. Un coche en buen estado mecánico es menos propenso a sufrir accidentes y daños materiales.
3. Condiciones climáticas: se precavido y adapta tu conducción a las condiciones climáticas como: lluvia, nieve, hielo o niebla. Reduce la velocidad, aumenta la distancia de frenado y utiliza luces adicionales si es necesario para mejorar la visibilidad.
4. Evita zonas de riesgo: no conduzcas cerca de zonas con alta incidencia de robos, vandalismo o accidentes. Toma vías alternas para no arriesgarte.
5. Instalación de dispositivos de seguridad: considera instalar dispositivos de seguridad adicionales, ya sean: alarmas antirrobo, sistemas de rastreo GPS o dispositivos de bloqueo de dirección. Todo ello, con el objetivo de prevenir robos.

Beneficios de asegurar tu auto

Un seguro de auto no sólo te libra de multas, sino que con él podrás tener los siguientes beneficios:

• Sumas aseguradas que garantizan la cobertura de gastos por daños a terceros
• Asistencia jurídica en caso de que necesites enfrentar un proceso legal
• Asistencia vial para no quedarte varado
• Protección financiera en los momentos menos esperados
• Apoyo a cualquier hora, en cualquier día del año

Recuerda que el seguro aminora las consecuencias económicas que pudieran llegar a presentarse. En el caso de seguro de autos, en SeguroInteligente nos comprometemos y aseguramos de brindarte una atención cercana y humana. Te asistiremos para que aproveches todo el apoyo que te ofrece este servicio.

Trabajamos con las mejores aseguradoras del país y seguramente encontrarás la mejor opción de acuerdo a tus necesidades sin desatender tus finanzas. Acércate a nosotros y protege tu patrimonio de la mejor manera.

Si buscas un seguro para tu auto, en SeguroInteligente.mx te asesoramos para que encuentres un plan a tu medida al mejor precio.