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El PPR o Plan Personal para el Retiro, es una herramienta de financiamiento que te permite acumular recursos a largo plazo y bajo determinadas condiciones que ofrece beneficios fiscales.

Índice de contenidos

Pensar en el retiro puede ser algo lejano, especialmente cuando tienes aún varios años de vida laboral por delante, no obstante, comenzar a ahorrar desde ahora puede ayudarte a construir un respaldo económico para el futuro y tener estabilidad financiera cuando dejes de trabajar.

Si quieres conocer qué es un PPR, cómo funciona, cuánto necesitas ahorrar y cuáles son sus ventajas, aquí te explicamos los aspectos más importantes para tomar una decisión informada.

¿Qué es un Plan Personal para el Retiro?

Un Plan Personal de Retiro (PPR) es un plan de ahorro e inversión diseñado para tener juntar dinero durante tu vida laboral y utilizarlo al momento de jubilarte.

El objetivo es complementar tu dinero que podrás recibir de tu Afore o de otros sistemas de pensiones para que tengas mayor respaldo económico durante tu retiro.

A diferencia de otros productos financieros destinados a objetivos de corto plazo como un VPL (seguros de Vida Pagos Limitados), un plan personal de retiro está pensado para mantener el dinero durante varios años. Por eso, las aportaciones se realizan de acuerdo a las condiciones del contrato y los recursos están sujetos a reglas de permanencia y disposición.

El PPR te permite construir un ahorro a largo plazo, complementar tu pensión, aprovechar los beneficios fiscales y planificar tus ingresos futuros.

¿Cómo funciona un Plan Personal de Retiro?

La función de una Plan Personal de Retiro depende de la institución financiera o aseguradora que lo administra y las características del producto contratado.

Conoce los elementos principales de un PPR en México:

Define tu objetivo de ahorro: establece cuánto dinero te gustaría tener al momento de retirarte y cuántos años tienes para alcanzar el objetivo.
Selecciona un plan y las aportaciones: elige opciones de acuerdo a tus posibilidades con un producto y condiciones de pago.
Acumula recursos durante tu vida laboral: depende del producto puede generar rendimientos, tener una cantidad garantizada o incorporar otras condiciones de protección.
Recibe los recursos al llegar a tu retiro: al cumplir los requisitos establecidos en el contrato y la legislación fiscal, puedes disponer de tu ahorro conforme a las modalidades previstas por el plan.

Toma en cuenta que los PPR no funcionan igual. Algunos están enfocados en inversiones y otros combinan el ahorro para el retiro con coberturas de protección.

Por eso, antes de contratar, revisa las condiciones de aportación, los costos, las comisiones, los rendimientos o cantidades garantizadas y las reglas para disponer del dinero.

¿Qué coberturas puede incluir un PPR?

Las principales coberturas del seguro de vida que puede incluir un Plan Personal para el Retiro son:

Cobertura por fallecimiento. En caso de que el titular fallezca durante la vigencia del plan, sus beneficiarios pueden recibir una indemnización económica conforme a la suma asegurada y las condiciones contratadas.
Cobertura por invalidez total y permanente. Ofrece protección económica cuando el asegurado presenta una invalidez que le impide continuar trabajando, siempre que cumpla con los criterios establecidos en la póliza.
Exención de pago de primas. Algunos planes permiten mantener la protección y el ahorro contratado sin que el titular tenga que continuar pagando las primas del seguro cuando se presenta una invalidez total y permanente cubierta.
Anticipo por enfermedad terminal. Ciertos productos contemplan un anticipo de la suma asegurada cuando el titular recibe un diagnóstico de enfermedad terminal. El porcentaje, los periodos de espera y los requisitos dependen del contrato.
Pago adicional por invalidez. Puede ofrecer una indemnización adicional al ahorro acumulado cuando ocurre una invalidez total y permanente cubierta.

Toma en cuenta que no todos los PPR incluyen estas protecciones. Algunas vienen integradas y otras se contratan como coberturas adicionales con un costo extra.

Por ejemplo, Aliados+ Plan Personal de Retiro de AXA contempla protección por fallecimiento y un anticipo por enfermedad terminal. Además, permite complementar el plan con coberturas opcionales por invalidez total y permanente y exención de pago de primas.

¿Cuánto cuesta un Plan Personal para el Retiro en México?

Los costos del seguro de vida dependen de factores como edad del asegurado, monto que desea ahorrar, plazo de aportación, suma asegurada y coberturas adicionales que quiera incorporar.

En la siguiente tabla podrás ver cotizaciones aproximadas que corresponden a planes de retiro con protección por fallecimiento e invalidez en México:

Edad	Hombre (mensual)	Mujer (mensual)
22 años	$827 – $1,600	$774 – $1,547
25 años	$889 – $1,725	$831 – $1,673
28 años	$961 – $1,864	$899 – $1,810

*Los precios son ejemplos y pueden cambiar de acuerdo a la cotización.

Puedes cotizar seguros en SeguroInteligente.mx, podrás encontrar las mejores opciones de Plan Personal para Retiro a precios accesibles de acuerdo a tu perfil e ingresos.

¿Cuáles son los beneficios de contratar un PPR?

Un Plan Personal de Retiro te permite prepararte económicamente para el futuro y complementar los recursos que recibirás al jubilarte. Entre sus principales beneficios están:

Ahorro a largo plazo: destinas aportaciones periódicas para construir un fondo para tu retiro.
Beneficios fiscales: algunas aportaciones pueden ser deducibles de impuestos conforme al artículo 151, fracción V, de la LISR.
Complemento para tu Afore: generas un ahorro adicional para incrementar tus recursos durante la jubilación.
Protección adicional: algunos planes incluyen coberturas por fallecimiento, invalidez o enfermedad terminal.
Planeación financiera: puedes establecer metas de ahorro y ajustar tus aportaciones según tus ingresos y necesidades.

¿Cuál es la diferencia entre un PPR y una Afore?

Estas son sus principales diferencias:

Característica	Afore	Plan Personal pare el Retiro
Funcionamiento	Administra los recursos de tu cuenta individual.	Permite construir un ahorro adicional para el retiro.
Contratación	Forma parte del sistema de ahorro para el retiro.	Se contrata individualmente con una institución autorizada.
Aportaciones	Recibe aportaciones obligatorias y puede recibir voluntarias.	Recibe aportaciones conforme a las condiciones del producto.
Rendimientos	Dependen de la Siefore y su estrategia de inversión.	Dependen del instrumento y las condiciones del plan.
Beneficios fiscales	Dependen del tipo de aportación y sus requisitos.	Algunas aportaciones pueden deducirse conforme a la LISR.
Disponibilidad	Está sujeta a las reglas del sistema y al tipo de recurso.	Está sujeta al contrato y a los requisitos fiscales aplicables.

Una diferencia importante es que no necesitas tener un empleo formal para contratar un PPR. Esto puede resultar especialmente útil para trabajadores independientes, freelancers y personas que no cotizan actualmente ante el IMSS o el ISSSTE.

Lo recomendable es considerar ambos instrumentos como complementarios y evaluar cuánto necesitas ahorrar para alcanzar tus objetivos de retiro.

¿Quién puede contratar un Plan Personal de Retiro?

Los PPR están dirigidos a personas que desean construir un ahorro para su jubilación, independientemente de que trabajen para una empresa, sean profesionistas independientes o tengan un negocio propio.

Entre los perfiles que pueden considerar esta alternativa se encuentran:

Trabajadores asalariados: pueden complementar los recursos que reciben a través de su Afore.
Freelancers: pueden crear un fondo propio sin depender de las aportaciones patronales.
Emprendedores: pueden destinar una parte de sus ingresos al ahorro para el futuro.
Profesionistas independientes: pueden establecer una estrategia de retiro de acuerdo con sus ingresos y capacidad de ahorro.

Para efectos fiscales, los planes personales de retiro deben cumplir las condiciones establecidas en la legislación, incluyendo la autorización correspondiente para su administración.

El artículo 151 de la LISR establece como referencia general que los recursos se utilicen cuando el titular cumpla 65 años o en los supuestos legales de invalidez o incapacidad.

Cada institución también puede establecer límites de edad y otros requisitos para contratar sus productos.

¿Cuánto dinero necesitas para empezar un PPR?

No existe una cantidad universal para comenzar un plan personal de retiro. El monto depende de la institución, producto, plazo y condiciones de contratación.

Es importante que tomes en cuenta los siguientes factores:

Ingresos mensuales: identifica cuánto dinero recibes y qué tan constantes son tus ingresos.
Gastos fijos: contempla vivienda, alimentación, transporte, servicios y otras necesidades.
Deudas: evita comprometer una cantidad que dificulte cumplir con tus obligaciones financieras.
Fondo de emergencia: procura tener recursos disponibles para imprevistos antes de comprometer una parte importante de tus ingresos.
Edad: considera cuántos años faltan para llegar a tu retiro.
Meta económica: estima cuánto dinero necesitarías para mantener el estilo de vida que deseas.

Por ejemplo, una persona que comienza a ahorrar a los 25 años tiene un horizonte de tiempo mayor que alguien que inicia a los 45. Esto puede permitirle distribuir sus aportaciones durante más años.

Lo importante es no elegir una cantidad únicamente por recomendación o por lo que otras personas ahorran. Tu aportación debe corresponder a tus posibilidades económicas y a las condiciones del plan.

Aliados+ de AXA: Plan Personal de Retiro

Si estás buscando un producto que combine el ahorro para la jubilación con protección financiera, Aliados+ Plan Personal de Retiro de AXA es una de las alternativas que puedes considerar.

Este producto está diseñado para ayudarte a construir un fondo para tu retiro y ofrece características como:

Cantidad garantizada: establece una suma asegurada para tu retiro, de acuerdo con las condiciones contratadas.
Protección por fallecimiento: contempla una suma asegurada para tus beneficiarios si falleces durante la vigencia del plan.
Protección por enfermedad terminal: incluye un beneficio de anticipo sujeto a las condiciones del producto.
Beneficios fiscales: permite acceder a los beneficios fiscales aplicables a los planes personales de retiro.
Aportaciones adicionales: puedes incrementar tu ahorro mediante aportaciones adicionales conforme a las condiciones del producto.
Opciones de moneda: puedes elegir entre UDIS o dólares estadounidenses, según las alternativas disponibles al contratar.

Además, puedes elegir diferentes plazos y frecuencias de pago, de acuerdo con las opciones de contratación vigentes.

Antes de decidir, es importante conocer las condiciones generales, los costos, las coberturas y las características de la suma asegurada. Si quieres conocer cuánto podrías destinar a tu retiro y qué opciones de protección puedes incorporar, solicita información y compara las alternativas disponibles.

¿Cómo elegir el mejor plan de retiro?

Elegir un PPR implica comparar más que los beneficios fiscales o la cantidad que recibirás al jubilarte. Antes de contratar, revisa estos seis aspectos.

Institución: asegúrate de que esté autorizada para ofrecer y administrar planes personales de retiro. Considera su experiencia y el servicio que ofrece.
Aportaciones: verifica cuánto y con qué frecuencia debes aportar. Puedes hacer depósitos adicionales. También es importante saber qué pasa si tus ingresos cambian.
Rendimientos y garantías: identifica si tu ahorro está relacionado con seguros de inversión. Revisa si hay una cantidad garantizada y qué rendimientos se esperan.
Comisiones y costos: pide información sobre cargos administrativos, costo de coberturas y otros conceptos que afecten el dinero final.
Beneficios fiscales: comprueba qué aportaciones son deducibles. Conoce los requisitos y las consecuencias de retirar antes de tiempo.
Condiciones de retiro: sé claro sobre a qué edad puedes usar el ahorro. Sabrás si se entrega en una sola vez o en pagos. También es importante conocer qué ocurre en caso de fallecimiento o invalidez.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa PPR?

PPR significa Plan Personal de Retiro. Es un instrumento financiero de largo plazo que permite ahorrar e invertir recursos destinados a la jubilación.

¿Las aportaciones a un Plan Personal para el Retiro son deducibles de impuestos?

Sí, determinadas aportaciones a planes personales de retiro pueden deducirse de acuerdo con el artículo 151, fracción V, de la LISR.

¿Puedo retirar mi dinero de un PPR antes de los 65 años?

Depende de las condiciones del producto y de la legislación fiscal aplicable. Aunque algunos contratos contemplan determinadas posibilidades de disposición, retirar recursos antes de cumplir los requisitos de permanencia puede generar consecuencias fiscales, como la acumulación de ingresos y las retenciones correspondientes.

¿Puedo tener un Plan Personal para el Retiro y una Afore al mismo tiempo?

Sí. Ambos instrumentos pueden complementarse. La Afore administra tu cuenta individual dentro del sistema de ahorro para el retiro y el PPR te permite construir un fondo adicional mediante una contratación independiente.

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